Czy zawsze tracimy, czyli rzecz o wpływie stóp procentowych na wysokość rat hipotecznych

Ze względu na długi czas spłaty i stosunkowo dużą zmienność stóp procentowych, kredyty hipoteczne należą do dość ryzykownych produktów finansowych. Na szczęście dużo się pod tym względem zmieniło. Jak dużo? Tego dowiemy się z poniższego artykułu.

Jak ochronić kredytobiorcę?

Koszty związane z kredytem hipotecznym można podzielić na dwie części. Pierwsza z nich to koszty stałe, które nie zmieniają się (bądź zmieniają się w bardzo małym stopniu) w trakcie spłaty zobowiązania hipotecznego. Do tej grupy naliczymy marżę kredytową, którą nalicza sobie bank. W zestawieniu rocznym jest ona niewielka i nie przekracza z reguły trzech procent.

Drugim elementem składowym kosztów jest oprocentowanie. Jego wysokość jest zależna od wysokości stóp procentowych WIBOR. Im wyższe stopy, tym więcej zapłacimy (w przypadku kredytów hipotecznych). Stopy procentowe mogą też spaść. Jeśli utrzymają się niskie stopy procentowe kredy hipoteczny będzie stosunkowo tani.

Kto zyskał, kto stracił?

Jeśli więc zawarliśmy umowę o kredyt hipoteczny jakieś kilka lat temu, dzięki ciągle spadającym stopom procentowym, nasze miesięczne raty uległy zmniejszeniu. Problem polega na tym, że nie zanosi się na to, by obniżki dalej miały miejsce. Wręcz przeciwnie – z biegiem czasu można spodziewać się wzrostów.